Цифровое будущее МФО

Как новые финансовые технологии меняют индустрию микрозаймов

Бизнес, построенный на том, чтобы давать деньги в долг под проценты, известен человечеству на протяжении тысячелетий. Всё это время отношение к тем, кто предлагает займы на короткий срок, было не слишком позитивным. Людям казалось, что ростовщики делают деньги из воздуха, наживаясь на чужой беде.

При этом мало кто ставил себя на место кредитора, рискующего остаться без денег в случае просрочки или мошенничества заёмщика. Отсюда и появлялись непомерно высокие процентные ставки, покрывающие риски неуплаты по займам. Почему мы говорим об этом в прошедшем времени?

Сейчас происходит переломный момент в функционировании МФО. Работа с займами становится более технологичной, чем раньше. Заметное влияние оказывает внедрение электронного скоринга, искусственного интеллекта и цифровых денег. Часть этих инновационных решений уже сейчас серьёзно оптимизирует многие процессы в МФО, а в будущем позволит почти безошибочно прогнозировать финансовые риски.

Новые технологии помогут ориентироваться на потребности людей, формировать востребованные финансовые продукты и предлагать займы по низким процентным ставкам тем, кому они нужны здесь и сейчас. Сегодня мы расскажем о самых заметных тенденциях в эволюции МФО.

Прогнозируя развитие технологий в финансовой сфере, эксперты из Imperial College London, специализирующегося на инженерии и бизнесе, выделили три основных направления в инновациях для микрозаймов: цифровая идентичность, блокчейн и моментальные платежи.

1. Цифровая идентичность

Этот тренд ещё называют «цифровой след». Анализ такого следа даёт специально разработанному программному алгоритму необходимую информацию о вашем финансовом поведении. Например, на основании посещений интернет-магазинов и сделанных в них покупок поисковые системы формируют «представление» о ваших увлечениях и средних расходах.

Цифровая идентичность — это также и ваш средний счёт за услуги сотовой связи, предпочтения в интернет-сёрфинге, поведение на сайте, самопрезентация в социальных сетях. Уже сейчас существуют компьютерные алгоритмы, способные сказать многое о вашей благонадёжности как клиента по одной только страничке в Facebook или Vkontakte.

Самообучающиеся нейросети анализируют профиль пользователя и его друзей, музыку, которую он слушает, фотоальбомы и записи на стене в соцсети. Если в постах потенциального заёмщика содержатся призывы к экстремизму или он состоит в сообществах, имеющих отношение к маргинальной культуре, вряд ли сможет рассчитывать на заём.

2. Блокчейн

Об этой технологии, кажется, говорят уже все, и своё применение она находит в финансовой индустрии. Итак, чем же хорош блокчейн для МФО и клиентов?

Для начала стоит вкратце объяснить принцип работы «цепочки блоков» (англ. block chain). Говоря простым языком, это большая цифровая книга (реестр записей), копия которой хранится у миллионов других пользователей на компьютерах и серверах. Подделать какую-либо запись в этом реестре «задним числом» невозможно, поскольку новая информация по определению записывается только в следующую цепочку блока.

Любые попытки изменить запись в предшествующем блоке обречены на провал, так как у вас нет доступа к миллионам персональных компьютеров других пользователей.

Иными словами, блокчейн позволяет создать абсолютно не подверженный мошенническим действиям контракт, защищая таким образом как работу МФО, так и права заёмщика. Договор, созданный с помощью блокчейна, невозможно переписать в одностороннем порядке. Только составить новый, устраивающий обе стороны отношений.

Кроме того, блокчейн обладает ещё одним преимуществом: цифровой аутентификацией с использованием криптографического шифра. Он представляет собой пароль с двумя взаимосвязанными и постоянно изменяющимися ключами. В блокчейне нет центрального узла, который можно взломать, безопасность становится децентрализованной, поэтому успешное вмешательство в систему равно нулю. Взлом пароля будет просто бессмысленным, поскольку потребует бесконечного объёма вычислений даже на суперкомпьютере.

3. Электронные деньги

Население России предпочитает безналичные платежи наличным деньгам. В прошлом году оплата товаров пластиковыми картами составила 80% от общего количества транзакций физических лиц. Пользование электронными деньгами, в число которых входят и оплаты «пластиком», становится востребованнее. Для сервиса микрозаймов возможность оплаты онлайн это уже необходимость. Например, в личном кабинете «Центрофинанса» можно погасить заём через Visa и MasterCard, переводом с «Яндекс.Денег» или другой поддерживаемой платёжной системы.

Будущее электронных денег связывают с внедрением криптовалют. Это разновидность цифровых денег, учёт и создание которых основаны на технологиях блокчейн. Для того, чтобы их выпуск мог контролироваться государством, скорее всего, это будут национальные криптовалюты. Разработка таких денег и нормативно-правовой базы для них уже ведётся в Великобритании, Сингапуре, и Белоруссии. Венесуэла в этом году стала первой страной, выпустившей национальную криптовалюту — Petro.

В России уже больше года обсуждают возможность выпуска крипторубля. Он может стать заменой виртуальным деньгам Bitcoin и Ethereum, правовое поле которых в нашей стране до сих пор не определено. В недавнем письме министра финансов Антона Силуанова президенту Владимиру Путину сказано, что «Минфин России не возражает против возможной реализации частного проекта по созданию российской криптовалюты при условии обеспечения соответствующего контроля со стороны финансовых властей, а также отсутствия необходимости осуществления инвестиций за счет государственных средств».

Выводы

Новые финансовые технологии делают решения для МФО удобнее и надёжнее. Инструменты цифровой идентичности позволяют совершать быстрый и качественный анализ платёжеспособности потенциального заёмщика. В стоимость микрозайма закладывается меньше риска невозврата. Это уменьшает проценты по кредитам. Стоит отметить, что «Центрофинанс» уже использует данный подход и поэтому предлагает выгодные ставки.

Внедрение блокчейн-технологии даст МФО и клиентам дополнительную уверенность в защите своих договорных обязательств. Умный контракт технически невозможно будет потерять.

Подключение сервисов криптовалют даст дополнительные способы оплаты займов. Например, вернуть долг напрямую из биткоин-кошелька. Однако потребуется время, чтобы подобные виртуальные деньги заслужили доверие. Поэтому брать займы по-прежнему выгодно в национальной валюте. По крайней мере в России. А где предлагают для этого отличные условия, вы хорошо знаете. Конечно, в «Центрофинансе»!