Все о правах заёмщиков

Что нужно знать, чтобы взять в долг и не разориться

Даже маленький кредит — это большая ответственность. Нужно быть точно уверенным, что заём придётся по силам и будет выплачен вовремя. Однако в российской практике до сих пор происходят случаи, когда вполне благонадёжные займополучатели оказываются в долговой яме.

Чтобы подобного не произошло с вами, важно знать не только свои обязательства, но и права. Рассказываем на примере нашей клиентки Юлии, на что нужно обращать внимание при работе с кредитными организациями.

Законно ли начисление скрытых процентов?

В прошлом году тридцатилетняя Юлия К. из города Коряжма Архангельской области обратилась в одно из малоизвестных МФО, в котором взяла микрокредит на 15 000 рублей. Выплатить пришлось 30 000. А потом Юлии пришло письмо о том, что на ней висит долг ещё на 30 000. Итого переплата составила уже 45 000. Через некоторое время на Юлин почтовый адрес пришло очередное «письмо счастья» с требованием отдельно уплатить набежавшие проценты на уже выплаченную сумму.

Юлия пошла в суд. После нескольких тяжб, изрядно помотавших нервы, суд всё-таки встал на сторону истицы и признал сделку с МФО недействительной. Причина: МФО начисляло скрытые проценты, что противоречит «Закону о банках и банковской деятельности». Согласно статье 30, кредитная организация обязана рассчитать полную стоимость кредита и довести эту информацию до заёмщика.

После этой истории девушка долгое время не обращалась ни за какими кредитами, боясь снова попасть в кабалу. При этом бывали моменты, когда Юля очень нуждалась в деньгах. Она продолжала занимать у друзей и родных, которые сами периодически брали взаймы, поскольку испытывали финансовые трудности: то на работе задержат зарплату, то вдруг появляются непредвиденные и неотложные траты. Наконец, друзья объяснили Юлии, что вечно выручать они её не могут, да и нет в этом никакого смысла: лучше взять микрозайм напрямую в «Центрофинанс», как это делают они.

Предупреждён — значит вооружён

Когда Юлия пришла к нам впервые, то, наученная горьким опытом, стала долго изучать договор. Это правильно! И вот почему: договор любой надёжной микрофинансовой организации ориентируется на типовой договор, утверждённый ЦБ РФ. Перед тем как взять микрозайм, изучите этот документ Центробанка: в нём прописаны основные пункты, которые должны быть отражены в соглашении клиента и МФО. Содержание этих пунктов каждая компания прописывает самостоятельно, но по крайней мере вы будете знать, какие существуют типичные условия договора потребительского кредита.

Порядочная кредитная организация помещает на первой странице договора полную стоимость займа, со всеми процентами и переплатами, а также предупреждает о размерах возможных пени и штрафов в случае просрочки. К сожалению, компания, услугами которой Юлия пользовалась до обращения в «Центрофинанс», не предоставила ей такой информации. Помните: ваше право — требовать от МФО указания в договоре всей суммы к возврату во избежание мошеннических действий со стороны компании, выдающей деньги до зарплаты. Порядок расчёта и доведения до заёмщика полной стоимости кредита прописан в Указании ЦБР от 13 мая 2008 года.

Есть ли право оспорить комиссии?

После детального изучения договора Юлия стала нашей клиенткой и ещё не раз впоследствии обращалась за финансовой помощью в «Центрофинанс» и рекомендовала компанию знакомым.

В договоре Юлия не нашла никаких подводных камней просто потому, что их там нет. Однако не все компании работают открыто. Так, некоторые кредитные структуры могут прописать в договор пункты об открытии и обслуживании ссудного счёта или назначить комиссию за выдачу кредита. Вроде бы и обмана здесь нет: платежи и их размер заранее указаны в документе. Но на деле такие «фокусы» по выманиванию денег незаконны.