Банкротство физических лиц

К сожалению, никто из нас не застрахован от серьёзных финансовых потерь. Даже если мы добросовестно и внимательно относимся к кредитам и семейному бюджету, случиться может всё что угодно. Для ситуаций, когда не осталось никаких шансов на выплату крупных долгов, существует процедура банкротства. Она избавит от всех долгов и позволит начать финансовую жизнь с чистого листа. Правда, всё не так просто, как звучит. Давайте разбираться.

Что это такое?

Банкротство физических лиц — это процедура, позволяющая закрыть и списать долги, если нет возможности их выплатить. Раньше ей могли воспользоваться только юридические лица, но с 2015 года это работает и для предпринимателей, и для обычных людей. Банкротство можно оформить, если долгов накопилось больше 500 тыс. рублей и выплат по ним нет больше трёх месяцев. Часть долга закрывается продажей имущества, а когда продавать больше нечего — остаток списывается.

В каком случае нужно банкротство?

Банкротство оформляют в самых тяжёлых случаях. Например, кто-то взял кредит на ремонт запущенной квартиры: на момент оформления он стабильно и в полном объёме получает зарплату, полностью справляясь со всеми платежами. Но на работе его сократили, а в новое место устроиться не получается месяцами. Долги по кредиту растут, деньги, взятые у банка, давно потрачены, а заначки выпотрошены для ежедневных бытовых трат. Помимо этого один из членов семьи заболел, и приходится тратить деньги с кредитки. Итого у человека накопилось больше 800 тысяч рублей долгов, и как с ними справляться — непонятно. Это — один из примеров ситуации, когда банкротство может быть единственным выходом. Но и в этом случае стоит хорошо взвесить все «за» и «против» и подумать стоит ли прибегать к этой мере.

Как происходит процедура оформления банкротства?

Прежде всего должнику стоит внимательно прочитать федеральный закон о несостоятельности. Там описаны все тонкости и последствия, о них мы расскажем ниже простым языком. Если всё-таки решено оформить банкротство, нужно подать заявление в суд. Раньше госпошлина за рассмотрение заявления составляла 6 000 рублей, теперь — 300 рублей. К заявлению прикрепляются все документы, подтверждающие финансовое состояние, включая бумаги, где указана задолженность и просрочка по кредитам. Далее суд выносит решение о банкротстве: заявление могут признать обоснованным или необоснованным, и рассматривают его до трёх месяцев.

Как происходит процесс банкротства?

Если решение принято в пользу должника, к нему «прикрепляют» финансового управляющего. Он не бесплатный: госпошлина составляет 25 000 рублей и платит её должник. Задача управляющего — оценить реальную финансовую ситуацию должника, найти всё имущество, которое есть в собственности, и продать всё, что можно продать, в счёт долга. Он будет проверять вас на добросовестность, искать фиктивные сделки, дополнительный доход, спрятанные накопления. Важно понимать, что финансовый управляющий не разрешит признать должника банкротом и списать остаток долга, пока не заберёт у него всё, что возможно, в счёт долга. Когда все сделки по продаже завершены, он даёт суду отмашку начать официальную процедуру оформления банкротства и остаток долга списывается. Важно понимать, что вся процедура может занять до двух лет.

Управляющий может забрать вообще всё?

В счёт долга могут забрать всё имущество, без которого должник может существовать. Машину, технику, дачу и драгоценности заберут, а вот единственное жильё — нет. Исключением является ипотечное жильё: его могут забрать в счёт долга, даже если оно единственное для семьи. Также не могут забрать то, что является необходимым для работы: если вы, например, доказали, что зарабатываете изготовлением тортов на дому, духовку и инструменты не заберут. Из денег оставят прожиточный минимум с учётом иждивенцев, если они есть.

Какие последствия есть у банкротства?

Довольно серьёзные, и именно поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем приступать к оформлению. Помимо проданного имущества и изъятых денег, о которых мы упомянули выше, есть долгосрочные последствия:

• банки не дают кредиты банкротам, а этот статус действует в течение пяти лет;
• в течение трёх лет нельзя стать индивидуальным предпринимателем и занимать руководящие должности в компаниях;
• в течение пяти лет нельзя подавать повторные заявления о банкротстве.

Кроме того, во время оформления должник не может выехать за границу, пользоваться картами и личными кабинетами банков без ведома управляющего, заключать сделки.

Что же делать с долгами, если не обращаться к банкротству?

В первую очередь стоит обратиться к реструктуризации долга. Эта некий пересмотр долга банком: если должник докажет, что платить стало тяжело из-за объективных причин, ему могут предоставить кредитные каникулы, «простить» некоторые штрафы и пени, изменить схему платежей и сумму ежемесячного платежа. Также стоит обратиться к рефинансированию: в этом случае другой банк даёт вам деньги на закрытие долга или выкупает его сам, а вы получаете сниженный процент и уменьшенный ежемесячный платёж. Такая услуга недавно появилась и в «Центрофинанс»: вы можете прийти к нам с одним или несколькими долгами из разных финансовых организаций, мы оплатим их и оформим заём на общую сумму под сниженный процент и с удобным ежемесячным платежом.